금리 떨어졌을 때 무조건 갈아타는 게 답일까요? 대출 갈아타기 기준 정리

금리가 떨어졌다고 대출을 무조건 갈아타는 건 정답이 아니에요. 실제로 이득인지 판단하려면 금리 차이뿐만 아니라 중도상환수수료, 신규 대출 비용, DSR 규제까지 종합적으로 따져봐야 해요. 대출 갈아타기로 손해 보는 경우가 생각보다 많거든요.

대출 갈아타기, 이럴 때는 오히려 손해예요

저번에 주변 지인이 금리가 1% 떨어졌다고 급하게 대출을 갈아탔다가 오히려 200만 원을 손해 본 적이 있어요. 중도상환수수료만 300만 원이 나왔는데, 절감되는 이자는 150만 원밖에 안 됐거든요.

대출 실행한 지 1~3년 이내라면 중도상환수수료가 대출 잔액의 최대 1.5%까지 부과돼요. 2억 원 대출이면 300만 원이나 되는 거예요. 여기에 신규 대출 실행 수수료, 인지세, 등기 비용까지 더하면 400만 원은 훌쩍 넘어가요.

특히 정책금융상품인 디딤돌대출이나 버팀목대출을 받고 계신다면 절대 갈아타면 안 돼요. 이미 시중 금리보다 훨씬 낮은 금리를 적용받고 있어서 갈아탈 곳이 없거든요.

DSR 규제도 함정이에요. 예전에는 대출 한도가 3억이었는데, 갈아타려고 보니 DSR 때문에 2억 5천만 원까지밖에 안 나온다고 해요. 나머지 5천만 원을 당장 갚아야 하는 상황이 생기는 거예요.

금리 차이가 최소 1%p 이상 나야 실질적인 이득이 있어요. 0.5%p 차이로는 각종 비용을 제하면 오히려 마이너스가 될 수 있거든요.

대출받은 지 3년이 지나서 중도상환수수료가 없거나 크게 줄어든 시점이 좋아요. 은행마다 다르지만 보통 3년이 지나면 수수료가 면제되거나 0.5% 이하로 떨어져요.

잔여 기간이 충분히 길어야 해요. 만기가 5년 이상 남았을 때 갈아타는 게 효과적이에요. 만기가 2~3년밖에 안 남았다면 절감 효과가 미미해요.

실제 계산을 해보면 이래요:

변동금리에서 고정금리로 갈아타는 것도 고려해볼 만해요. 앞으로 금리가 오를 것 같다면 지금 고정금리로 갈아타는 게 나중에 후회하지 않아요.

신용등급이 올라갔다면 더 좋은 조건을 받을 수 있어요. 직장을 옮겼거나 연봉이 올랐다면 금리 인하 혜택을 추가로 받을 가능성이 높아요.

온라인 대출 갈아타기 플랫폼을 활용하면 편해요. 여러 은행의 조건을 한 번에 비교할 수 있고, 예상 절감액도 자동으로 계산해줘요. 2023년부터 2025년까지 온라인으로 갈아탄 34만 명의 평균 절감액이 1인당 168만 원이었다고 해요.

상환 방식도 바꿀 수 있어요. 원리금균등상환에서 원금균등상환으로 바꾸면 총 이자를 더 줄일 수 있어요. 물론 초반 상환액이 늘어나니까 여유가 있을 때만 고려하세요.

먼저 기존 대출의 남은 총 이자를 계산해요. 대출 계산기에 잔여 원금, 남은 기간, 현재 금리를 입력하면 돼요.

다음으로 신규 대출의 총 이자를 계산해요. 갈아탈 은행의 금리와 조건으로 똑같이 계산하면 돼요.

이 둘의 차이가 이자 절감액이에요. 여기서 중도상환수수료와 신규 대출 비용을 빼면 실질 절감액이 나와요.

간단한 공식으로 정리하면:

총 절감액 = (기존 대출 총 이자 - 신규 대출 총 이자) - (중도상환수수료 + 기타 비용)

이 계산 결과가 플러스가 나와야 갈아타는 의미가 있어요. 마이너스거나 너무 적다면 그냥 기존 대출을 유지하는 게 나아요.

시중 금리가 지속적으로 하락하고 있어서 갈아타기를 고려할 만한 시기예요. 하지만 무작정 갈아타기보다는 본인 상황을 정확히 파악해야 해요.

중도상환수수료 면제 시점이 다가오고 있다면 조금 기다리는 것도 방법이에요. 3개월만 기다리면 수수료가 없어진다면, 그때 갈아타는 게 훨씬 이득이거든요.

향후 금리 전망도 중요해요. 추가 금리 인하가 예상된다면 조금 더 기다려볼 수도 있어요. 반대로 금리가 바닥이라고 판단되면 지금이 기회예요.

결국 대출 갈아타기는 타이밍의 문제가 아니라 계산의 문제예요. 금리만 보고 판단하지 말고, 모든 비용과 조건을 꼼꼼히 따져본 후 결정하세요. 남들이 갈아탄다고 따라가는 것보다, 내 상황에 맞는 최적의 시점을 찾는 게 중요해요.